Rozložení plateb zdarma nemusí být tak jednoduché, jak si myslíte(Obrázek: Getty Images/iStockphoto)
Způsob, jakým nakupujeme, komunikujeme a komunikujeme, se vyvíjí tak vysokou rychlostí, že je téměř nemožné držet krok se všemi novinkami.
Dokážete si tedy představit, že je pro zákon, regulační orgány a vládní organizace těžké držet s těmito změnami krok.
To může být problém, když přijde nový produkt, který je velmi populární, hluboce nepochopený a do kterého se hodně investuje.
Nejakutněji to vidím s výbuchem v případech kreditu „kup hned, zaplať později“.
Co je to kredit „kup hned, zaplať později“?
Nakupujte hned, zaplaťte později, není to nový nápad (Obrázek: Getty Images)
nejlepší 4k TV pod 600 GBP
Koupit nyní, zaplatit později kredit (BNPL) je jednou z nejstarších forem úvěrů, které mají lidé ve Velké Británii k dispozici, sahající několik desítek let do doby, než v roce 1988 vstoupil v platnost zákon o finančních službách.
BNPL se objevilo prostřednictvím katalogů a maloobchodních prodejců, kteří si uvědomili, že mohou platby drahých položek rozdělit na splátky.
Pak by jako pobídka mohli nalákat ostražité zákazníky tím, že jim nabídnou bezúročné období. Pokud jste během této doby splatili dohodu, právě jste zaplatili cenovku. Pokud jste však přešli, mohli byste zaplatit 40% úrok plus původní cenu položky.
Tyto obchody byly kontroverzní. Fungují na základě toho, že si my nakupující myslíme, že položku splatíme předčasně. V praxi to většina lidí nedělá - a platí vyšší cenu.
S rozmachem online maloobchodníků a vznikem nových maloobchodních modelů však byla tato forma kreditu „přepracována“ a přebalena.
Nyní se často prodává spíše na výběr životního stylu než na smlouvu s vysokým úrokem s pokutami za selhání. Velkou část viny za to nesou maloobchodníci, pokud jim nedají jasně najevo, jak kredit funguje, kolik stojí a co se stane, pokud nezaplatíte včas.
Jak to funguje?
Jak to teď všechno funguje
Existují dvě „hlavní“ typy BNPL kreditu:
„Starý“ styl - starý model je stále široce dostupný online a na hlavní ulici. Obvykle máte bez úroků zhruba 1–2 roky, než se úroky začnou objevovat. Úrokové sazby již nelze zpětně aktualizovat, ale náklady jsou stále vysoké. Starý styl BNPL obvykle poskytují maloobchodníci, kteří jsou regulovaní prodejem úvěrů nebo uzavíráním úvěrových služeb pod svou vlastní značkou.
„Nový“ styl - nový model je komplikovaný, protože funguje v regulovaných formách (účtuje úrok) a neregulovaných (neúčtuje úrok). Ať tak či onak, obvykle uzavíráte dohodu buď o platbě na splátky (obvykle tři platby), nebo déle v rámci regulovaného úvěrového obchodu. Úrokové sazby nižší (aktuálně pod 20%), ale je těžší udržet si navrch, pokud jste pravidelným nakupujícím.
Většina lidí se nyní s novou formou kreditu setkává při online nakupování. Maloobchodníci mají „standardní“ způsoby platby (na pokladně - online nebo na hlavní ulici), delší 'staré' apos; úvěry a novější obchody najednou.
Problém je v tom, že je nesmírně těžké udržet si přehled o počtu transakcí, které jste v jednu chvíli uzavřeli - a pro každý způsob platby existuje jiný soubor pravidel.
Jen pro představu, jak populární je BNPL kredit, Resolver obdržel 15 814 stížností za méně než dva roky!
Jak do toho zapadají Klarna a Clearpay?
Klarna uzavřela partnerství s řadou online prodejců
A & apos; nové & apos; jak mluvíme, forma kreditu BNPL pohlcuje národ, přičemž firmy jako Klarna a Clearpay nabízejí způsoby platby/půjčky, pokud jde o nákupy uskutečněné (většinou) online.
I když není problém nabízet lidem různé způsoby placení za zboží, problémem těchto nových podniků jsou některé jejich služby neregulované - a přestože vám nemusí účtovat úroky nebo zaregistrovat černou značku ve vašem úvěrovém souboru, naši uživatelé nám sdělují, že poté, co se dostali do potíží, byli předáni vymahačům dluhů.
Černý pátek televizní nabídky 2018
Zde je návod, jak fungují.
Klarna
- Platit ve třech splátkách-to je bezúročné, pokud splníte data platby.
- Financování - rozloženo na řadu plateb (obvykle až 36 měsíců) a stanovených prodejcem. V případě selhání se účtují poplatky a úroky.
- Zaplaťte do 30 dnů - to je kontroverzní bit. Zaplaťte za 30 dní, a to na základě toho, že to můžete zkusit před nákupem a poté vrátit (mnoho prodejců tuto formu kreditu prodává). Ale po 30 dnech jste zboží koupili, pokud jste ho nevrátili.
Toto období plateb se může ve skutečnosti lišit od 14 do 30 dnů v závislosti na prodejci.
Clearpay
Clearpay je novým účastníkem tohoto trhu. Má jen jeden způsob platby. Čtyři splátky-částka platby je rozdělena na čtyři, čtrnáctidenní splátky, které jsou při včasné platbě bezúročné.
Co je za problém?
Více nakupování nyní není vždy dobrý nápad
Během krátké doby se k těmto novým platebním akcím připojily miliony lidí. Je však těžké je pochopit a udržet si nad nimi přehled - a vše má důsledky, pokud nezaplatíte včas.
Mám také obavy, že tato forma kreditu není částečně regulována a prodává se jako volba „životního stylu“.
Způsob, jakým jsou tyto nabídky nastaveny, znamená, že maloobchodníci jsou ti, kdo mají vysvětlit, jak fungují / obsahují varování na svých stránkách - přesto jsou často hluboce nedostatečná. Je také opravdu těžké zjistit, co se stane, pokud nezaplatíte, a to ani na webových stránkách úvěrových společností.
Nové číslo
Zjistit, co se musí vrátit, když to není jediný problém (Obrázek: Getty)
50 je nová 40
Nedávno jsme si všimli, že některé banky / obchodníci, kteří poskytují transakční služby, považují bezúročné platby za hotovostní zálohy na karty.
To vše je velmi komplikované, ale může to znamenat, že lidem bude například účtován poplatek za platbu ve třech kusech bez úroku.
Poslední varování
Jako národ potřebuje mnoho lidí pomoc z dluhů, nikoli příležitost k náměsíčnosti do dalších potíží.
Budu vést kampaň za větší transparentnost v tomto odvětví a větší regulaci.
Ale mezitím buďte opatrní!
