Devatenáctiletý Sam Legg a jeho přítelkyně [na obrázku] nyní šťastně žijí ve svém novém domově(Obrázek: NEWSAMPix)
Poprvé kupující, který použil vládní program Help to Buy, aby se dostal na žebříček s úsporami 11 000 GBP, vysvětlil, jak tento režim funguje od začátku do konce-a proč hodlá být do pěti let mimo nemovitost.
Devatenáctiletý Sam Legg koupil svou první nemovitost v Melton Mowbray, Leicestershire, loni v září.
Kupující - 300 000. osoba, která schéma používá - pracuje jako dodavatel zemědělství od 15 let.
Řekl, že si šetří na své vlastní místo ode dne, kdy začal pracovat - a díky tomu se mu podařilo ušetřit 11 000 liber.
Říká ale, že záchrana jeho život nepřevzala.
Sam, který je 300 000. osobou, která schéma používá, si od 15 let spoří na vklad (Obrázek: NEWSAMPix)
Můj vklad byl 11 000 liber. Trvalo mi čtyři roky, než jsem tu částku ušetřil, “řekl deníku The NEWSAM.
Ukládání bylo obtížné, nemáte pro sebe všechny své peníze, je těžké to každý měsíc vyvážit.
'Ale protože jsem to rozmístil, nemusel jsem dělat žádné velké oběti.' Vydělal jsem peníze a šetřím od svých 15 let, “dodal.
Po šesti měsících domácího lovu loni v září navštívil Sam novou zástavbu v malé vesničce kousek od Leicestershire a dům si zamiloval.
Tato nemovitost byla dvouložnicovým dvojdomem na trhu za 185 000 liber.
Při samotném nákupu usoudil, že nejlepším prvním krokem bude promluvit si s hypotečním makléřem, který by mu mohl poradit, zda si bude moci nemovitost dovolit.
Vždycky jsem věděl, že nechci utratit za dům víc než 200 000 liber, řekl. Ale také jsem věděl, že chci dům.
Sam, který již prozkoumal Help to Buy - což umožňuje kupujícím poprvé nakupovat novostavby s vkladem 5% - promluvil s organizátory o dni otevřených dveří a vysvětlil, že chce koupit jeden z domů.
Předali mě hypotečnímu makléři, který provedl několik matematických výpočtů a poté požádal o moji hypotéku a žádost o pomoc s nákupem, abych zjistil, zda mám nárok na program, “řekl.
Samovi bylo řečeno, aby na nemovitost snížil rezervační poplatek 250 GBP, aby jej stáhl z trhu - navzdory tomu, že práce na něm se neočekávají, že budou dokončeny další dva měsíce.
Pro neakademického člověka to bylo velmi jednoduché a snadné, řekl Sam a hovořil o celém procesu.
O hypotéku jsem požádal prostřednictvím makléře. Trvalo asi měsíc, než jsem zjistil, zda jsem byl přijat. Současně udělal moji aplikaci Help to Buy.
Celý proces vyžadoval spoustu papírování. Kromě dokladů o rezervaci potřebujete výplatní pásky, bankovní výpisy a ID, abyste dokázali, kdo jste. Trvalo to několik měsíců. '
Sam nyní platí 430 GBP měsíčně za hypotéku a poplatek 1 GBP za měsíc v rámci své aplikace Pomoc při nákupu.
Říká, že se plánuje odstěhovat do pěti let, aby se vyhnul placení jakýchkoli vysokých úrokových poplatků za vládní majetkovou půjčku.
Pomoc při nákupu
Je schéma nápovědy k nákupu pro vás to pravé? (Obrázek: Bloomberg přes Getty Images)
černobílá dvojčata
Vláda zahájila novou přepracovanou verzi Help to Buy na začátku tohoto roku a slibuje, že ulehčí vstup na žebříček pro první kupující.
Podle verze 2021-2023 je režim omezen pouze na kupující, kteří nakupují poprvé, i když částka, kterou si půjčíte, je nyní omezena na 1,5% násobek průměrného prvního kupujícího v této oblasti.
Částka, kterou si můžete půjčit, je 20% hodnoty domova (nebo 40% v Londýně) a půjčka je bezúročná po dobu pěti let.
Vklady nadále začínají na 5%, nicméně nyní budete také potřebovat hypotéku ve výši nejméně 25% a více, abyste doplatili zbytek.
Úvěry v rámci nového režimu jsou také omezeny na 1,5násobek průměrného prvního kupujícího v této oblasti.
V důsledku toho budou mít kupující na severovýchodě nárok na pomoc pouze v domácnostech v hodnotě nižší než 186 100 GBP, zatímco ti na jihovýchodě budou omezeni na majetek v hodnotě nižší než 437 600 GBP.
Prvních pět let je půjčka bezúročná. Poté se poplatky začnou hromadit na 1,75% a každoročně v dubnu rostou o úroveň inflace indexu spotřebitelských cen (CPI) plus 2%.
K dispozici je také měsíční poplatek za správu 1 GBP po celou dobu trvání půjčky na vlastní kapitál.
Buď můžete půjčku splatit, když prodáte svůj dům, na konci období, nebo si ji přidat k hypotéce, když je čas na remortování.
Půjčka je zajištěna u vás doma, což znamená, že pokud neprovedete platby, nemovitost by mohla být zabavena.
Regionální čepice - vysvětleno
- Severovýchod: 186 100 liber
- Severozápad: 224 400 liber
- Yorkshire a Humber: 228 100 liber
- East Midlands: 261 900 liber
- West Midlands: 255 600 liber
- Východní Anglie: 407 400 liber
- Londýn: 600 000 liber
- Jihovýchod: 437 600 GBP
- Jihozápad: 349 000 liber
Je schéma pro mě to pravé? Výhody
Stejně jako většina schémat existují výhody a nevýhody, které je třeba zvážit před podpisem čehokoli
Prostřednictvím Help to Buy nelze popřít, že může pomoci učinit bydlení dostupnějším pro ty, kteří se jinak na žebřík nedostanou. Ale je to pro vás to pravé? Prošli jsme výhodami níže uvedeného schématu.
1. Nemusíte spořit roky
Prostřednictvím kapitálové půjčky vám režim Help to Buy umožňuje pořídit si dům s menší hypotékou, i když máte pouze 5% vklad.
Pokud místo omezení na 95% hypotéku použijete například Help to Buy k získání 20% půjčky (nebo 40% v Londýně), vaše hypotéka bude činit pouze 75% nebo 55% hodnoty nemovitosti.
2. Vaše půjčka je bezúročná po dobu pěti let
S bezúročnou dobou půjčky dostanou kupující trochu dýchacího prostoru, než budou muset najít peníze na zaplacení vlády.
Pamatujte však, že během tohoto období budete stále platit úroky ze své hypotéky. Kolik závisí na typu hypotéky, kterou jste si vzali, a na nákladech na váš domov.
3. Nakonec zaplatíte počáteční úrokovou sazbu 1,75%
obsazení aladina 2019
Začnete platit úroky z vaší půjčky v šestém roce po jejím uzavření.
Po šestém roce se však úroková sazba každý rok zvýší o míru inflace plus 1%. V závislosti na tom, jak inflace ovlivňuje úrokové sazby, můžete vidět, že platíte mnohem více, než jste očekávali.
5. Hotovost můžete vrátit předčasně
Pokud se vám například zvýší plat, můžete začít splácet dluh vládě dříve pomocí Help to Buy.
Říká se tomu schodišťování a znamená to, že zaplatíte část půjčky v hodnotě alespoň 10% aktuální hodnoty vašeho domova, nebo dokonce půjčku splatíte v plné výši.
K tomu budete muset zaplatit poplatek 200 GBP a v některých případech budete muset zařídit a zaplatit ocenění.
6. Pronájem pepře
Pozemní nájemné je nyní omezeno novým schématem, což znamená, že se každý rok zvýší pouze o částku pepře. Většinou se to týká kupců pronajatých bytů.
A co nevýhody?
Zájem se může rychle zvýšit, jakmile vyprší vaše pětileté funkční období (Obrázek: Getty Images)
Přibližně 300 000 lidí ve Velké Británii si nyní koupilo domy pomocí schématu půjčky vlastního kapitálu bývalého kancléře George Osborna.
Má to však několik nedostatků-například schéma je omezeno pouze na nově postavené domy.
Poté, po pěti letech bez poplatků, musí kupující začít platit úroky z půjčky na 1,75% za první rok, přičemž roste s inflací RPI plus 1% ročně, dokud není půjčka splacena.
Průměrná RPSN předpokládaná schématem je 5,2%. Pro kontext si všimněte, že Virgin má v nabídce desetiletou hypotéku s pevnou sazbou na 2,7%.
Je toho víc. Půjčka je majetková půjčka, takže to, co je třeba splatit, je procento z hodnoty domu v místě prodeje. To znamená, že pokud jste si půjčili 40 000 GBP na koupi domu za 200 000 GBP (20%) a hodnota stoupla na 400 000 GBP, musíte splatit 80 000 GBP.
City-watchdog Úřad pro finanční chování dříve také varoval, že tento režim by mohl dlužníky více vystavit jakýmkoli změnám ekonomických podmínek.
Stálo na trhu s bydlením v kombinaci s „prémií za novostavbu“, což by znamenalo snížení počtu možností hypotéky v porovnání s nemovitostí, která není nápomocna při nákupu.
Pokud ceny nemovitostí začnou klesat, budou také pravděpodobněji čelit zápornému vlastnímu kapitálu.
Novostavby mohou výrazně klesnout na hodnotě, jakmile se kupující přistěhuje, což znamená, že spotřebitel je okamžitě více ohrožen záporným kapitálem.
Je třeba si uvědomit několik dalších nedostatků.
1. Procenta
Vaše půjčka je založena na procentu z hodnoty vašeho domu, která se může měnit podle kolísání trhu s bydlením.
Pokud se tedy váš dům zvýší na hodnotě, budete muset splatit více, než vám původně půjčila vláda - ne přesně to, co jste si půjčili vy.
Pokud byste si například vzali 20% půjčku na nákup vlastního kapitálu na nemovitost v hodnotě 180 000 GBP, tato půjčka by měla hodnotu 36 000 GBP. Pokud by se však váš dům prodal až na 200 000 GBP, museli byste splatit 40 000 GBP (20% z 200 000 GBP).
2. Vaše půjčka se prodraží
Po skončení pětiletého bezúročného období zaplatíte v šestém roce od získání půjčky další 1,75% úrok. Poté se vaše úrokové sazby zvýší na základě indexu maloobchodních cen (RPI) plus 1%.
3. Ne všechny banky jsou na palubě
Pomoc při nákupu hypoték, které jsou obecně štědřejší než typické hypotéky, nenabízejí všichni věřitelé a u některých platí přísnější kritéria-například omezení obchodních jednotek v nově budovaných blocích.
Makléř vám může pomoci zvážit vaše možnosti.
vystěhování velkého bratra 2014
4. Remortgage může být těžké
Help to Buy může také způsobit problémy, když chcete provést remortgage. Důvodem je, že mnoho obchodů s hypotékou je k dispozici pouze těm, kteří splatili svůj kapitálový úvěr - jakkoli to říkají věřitelé pomalu uvolňují svá omezení pro kupující, kteří se blíží ke konci svého období.
Režim nápovědy k nákupu také účtuje paušální poplatek 115 GBP za remortgage.
5. Nápověda ke koupi je k dispozici pouze u novostaveb
Schéma nápovědy ke koupi je omezeno na novostavby, takže pokud byste si chtěli vzít hypotéku na starší nemovitost, budete si muset našetřit větší vklad sami.
6. K vylepšení potřebujete povolení
Pokud chcete provést vylepšení nemovitosti zakoupené pomocí kapitálové půjčky Help to Buy, budete muset před pokračováním získat povolení a zaplatit změnu správce, pokud bude pokračovat.
7. Mohli byste být uvězněni v záporném vlastním kapitálu
Mnoho odborníků se domnívá, že domy v systému nápovědy ke koupi jsou předražené, což s sebou nese mnoho problémů.
Vlastní kapitál k negativitě nastává, když tržní hodnota nemovitosti klesne pod zbývající částku na splacení hypotéky.
To znamená, že efektivně dlužíte více, než je hodnota nemovitosti.
Jak mohu požádat o půjčku Pomoc při nákupu?
Schéma je k dispozici pouze pro nové vlastnosti sestavení (Obrázek: Getty Images/Westend61)
Ti, kdo doufají, že využijí schéma 2021, se nyní mohou ucházet o novostavby - mohou být „rezervováni“, zatímco jsou stále kupováni.
Chcete -li se zaregistrovat k nápovědě ke koupi a najít kvalifikující nemovitosti ve vaší oblasti, budete se muset spojit s registrovaným zástupcem ve vaší oblasti.
Jakmile najdete nemovitost, která splňuje kritéria, možná budete muset zaplatit přibližně 500 liber za stažení z trhu.
Poté, co dostanete nabídku přijatou, budete muset projít agentem nápovědy k nákupu, abyste mohli požádat o schéma, a oprávněním pokračovat - což vám umožní dokončit nákup.
A co Skotsko, Wales a Severní Irsko?
V Británii platí různá pravidla.
Ve Skotsku a Walesu funguje schéma kapitálových půjček mírně odlišně.
Ve Skotsku můžete získat 15% kapitálovou půjčku na nemovitost s cenou do 200 000 GBP. Liší se také od anglického schématu, protože půjčka je po celou dobu životnosti bezúročná, nikoli pouze 5 let.
Ve Walesu pokryje kapitálová půjčka maximálně 20% hodnoty novostavby v hodnotě až 300 000 liber. Stejně jako anglické schéma existuje pětileté bezúročné období.
V Severním Irsku v současné době neexistuje žádný režim kapitálových půjček, přestože nabízejí jiné formy pomoci těm, kteří chtějí koupit dům.
