Získat 2letou hypotéku je nyní hloupý nápad - co byste místo toho měli udělat

Kdybych o tom přemýšlel dřív(Obrázek: Getty)

Pokud jde o hypotéky, dvouleté opravy jsou historicky nejoblíbenějším produktem ve stabilních sazbách, protože jsou levnější než delší obchody-což znamená nižší měsíční splátky hypotéky.

Mark Harris z makléře, SPF Private Clients, řekl: Dvouleté obchody jsou také atraktivní, protože poskytují jistotu po určitou dobu, aniž by dlužníka příliš dlouho zablokovaly vysoké poplatky za předčasné splacení.

Vzhledem k tomu, že jste možná předpokládali, že řešením bude naplnění smlouvy na dva roky, může být překvapením, když zjistíte, že dohoda této délky nemusí být právě teď tou nejlepší volbou.

To je důvod, proč.

Velmi malý rozdíl v sazbách mezi dvouletým a pětiletým fixem

V současné době není rozdíl v sazbách mezi dvouletými a pětiletými opravami vůbec tak velký.

Například u až 60%hodnoty úvěru k hodnotě (LTV) nabízí Barclays dvouletou fixaci na 1,33%, zatímco HSBC nabízí podle makléře Andersona Harrise pětiletou fixaci na 1,74%. To je rozdíl pouhých 0,41%.

A při 80% LTV nabízí HSBC dvouletou fixaci na 1,39%. Stejný věřitel také nabízí pětiletou opravu, která je jen o něco dražší na 1,94%-rozdíl jen 0,55%.

Všechny tyto nabídky přicházejí s poplatkem 999 GBP.

Přečtěte si více

Úrokové sazby

Jak se tedy hromadí matematika?

Podle Adriana Andersona z makléře Andersona Harrise by dlužník s hypotékou 200 000 liber vyžadující 60% LTV půjčku na 25leté období platil 784 liber měsíčně při dvouletém fixu s Barclays na 1,33%.

Pokud by místo toho uzavřeli pětiletou opravu-dohoda HSBC na 1,74%-platili by 823 liber měsíčně, řekl Anderson. To je jen rozdíl 39 liber měsíčně za další tři roky zabezpečení a ochrany před růstem sazeb.

Nejde však jen o měsíční sazby - i když se během příštích 5 let vůbec nic nezmění, celkově byste na tom byli celkově lépe s 5letou smlouvou. Proč? Poplatky.

Ale vzít si novou hypotéku po dvou letech a poté znovu po 4 letech, znamená za toto období samotné poplatky za produkt 1 998 GBP navíc.

Vhoďte jakékoli poplatky za makléře, oceňovací poplatky, legální práci a cokoli jiného a hovoříte o téměř stejných nákladech - jen s vynaložením dalšího úsilí na opětovnou hypotéku a přidané riziko, že sazby mohou vzrůst.

David Hollingworth z makléře London & Country dodal: Přestože dvouleté opravy budou stále nabízet velmi nízké [sazby], dlužníci musí zvážit výhodu dlouhodobého zamykání vzhledem k tomu, jak jsou nyní konkurenceschopné střednědobé až dlouhodobé opravy.

„Určitě jsme svědky toho, jak se více dlužníků rozhoduje opravit na pět let, když se rozhodnou chránit své hypotéky déle za velmi konkurenceschopné ceny.

Přečtěte si více

Co potřebujete vědět o hypotékách

Pětiletá oprava by mohla být z dlouhodobého hlediska lepší volba

Musíte také myslet na to, zda se dlouhodobější dohoda v dlouhodobém horizontu ukáže jako lepší volba.

Hollingworth řekl: Uzavření dvouleté dohody by mohlo znamenat, že dlužníci vyjdou z období s pevnou sazbou do prostředí s vyššími sazbami. To by mohlo znamenat zaplacení vyšší úrokové sazby po zbývající část pětiletého období, po které by mohli být zablokováni.

Rachel Springall z Moneyfacts se dohodla, že čas běží, jak dlouho mohou poskytovatelé udržovat tak nízké sazby hypoték.

Říká: Pokud budeme během příštího roku čelit dvěma nebo třem nárůstům úrokových sazeb, pak se dlužníci, kteří se právě zavřeli na dvouletou fixaci, budou cítit trochu deflovaní tím, že si nevyberou fixaci na pět let.

S pětiletou fixací nebudete muset platit tak často

Pokud se rozhodnete pro dvouletou fixaci místo pětileté dohody, budete také muset po dvou letech provést remortování-nebo čelit zaplacení vyšší standardní variabilní sazby (SVR) věřitele.

Anderson řekl: Mohou existovat náklady na remortgaging - další poplatek za uspořádání, případně poplatek za ocenění a možná poplatek za makléře - podle toho, pro jaký produkt se dlužník rozhodne.

S pětiletou fixací se s těmito poplatky a otřesy znovu setkáte až v roce 2023.

Povinnost měnit hypotéku každé dva roky může začít být nákladná - a trochu potíže, řekl Springall.

Právní náklady a poplatky za produkty se mohou brzy zvýšit - a zvláště pokud se vám nepodařilo najít nabídku, která by ušetřila na počátečních nákladech.

Pětiletá oprava nabízí větší klid

Současně s tak pokračující ekonomickou nejistotou se pětiletá oprava může zdát stále přitažlivější, protože na tu chvíli nabízí klid.

Hollingworth řekl: S tlakem na růst hypotečních sazeb - nejen v důsledku potenciálních nárůstů sazeb, ale také koncem režimu termínovaného financování vedoucího k nárůstu nákladů na financování věřitelů - se šance na fixaci na současné úrovni nemusí znovu objevit .

`` Vzhledem k nejistotě, když jednání o brexitu pokračují-a inflace zůstává nad cílem a již zvyšuje náklady domácností-může být dlouhodobá dohoda jen bezpečnostní pokrývkou, kterou někteří dlužníci potřebují.

Ishaan Malhi od online hypotečního makléře, Trussle, dodal: Očekává se, že náklady na půjčky porostou, protože některé bankovní subvence odezní a úrokové sazby stoupají.

je nový vzhled zavírání

„V takovém prostředí zajistí uzavření konkurenceschopné pětileté fixní dohody vaše splátky v příštích několika letech stabilní, zatímco se země vyrovnává se stále nejistější ekonomickou budoucností.

Jednejte rychle, abyste si zajistili levnou opravu na pět let

Pokud uvažujete o získání konkurenceschopné pětileté opravy, musíte jednat dříve než později, protože trhy očekávají, že v letošním roce může dojít k dalším dvěma zvýšením základní sazby.

Hollingworth řekl: To se již začíná promítat do hypotečních sazeb a hlavní věřitelé - včetně Halifaxu a Nationwide - za minulý týden zvýšili část svých fixních sazeb.

„Pro dlužníky není příliš pozdě na to, aby využili stále ještě konkurenceschopných sazeb, které jsou v nabídce - ale pokud přemýšlíte o tom, jak upravit své sazby, abyste snížili náklady a chránili před budoucím růstem sazeb, musíte jednat.

Přečtěte si více

Bydlení

Měli byste uvažovat o fixaci na déle než pět let?

Pokud se vám líbí myšlenka dlouhodobého klidu, můžete být v pokušení smlouvou, která fixuje vaši hypotéku ještě déle-a potenciálně až na 10 let.

Podle London & Country můžete v současné době získat 10letou fixaci na 2,39% při až 60% LTV s TSB. U až 90% LTV můžete s Coventry Building Society získat 10letou fixaci na 3,25%.

Nabídky TSB přicházejí s poplatkem 995 GBP a dohoda Coventry s poplatkem 999 GBP. Oba nabízejí bezplatné ocenění a legální práci pro ty, kteří remortgaging.

Ale i když je možné vaši sazbu zablokovat až na deset let, většina nabídek tohoto trvání vás spojí - takže si musíte dobře rozmyslet, jak to ovlivní flexibilitu v budoucnosti.

Hollingworth dodal: Pokud jste si jisti, že nebudete muset měnit sazbu, 10letá oprava vám může zajistit dlouhodobé zabezpečení. Mnoho dlužníků však bude stále volit zvýšenou flexibilitu, kterou nabízí předvídatelnější pětiletý časový rámec.

Získejte to pravé pro vás

Okolnosti každého jsou jiné, přičemž správná hypotéka pro vás závisí na všem, od toho, kolik si půjčujete, kolik vám je let, vašich úspor, vaší práce, vašeho úvěrového ratingu, vašich životních pozic, banky, ve které jste a více.

To znamená, že výběr správného produktu je mnohem více než pouhé kliknutí na stůl s nejlepšími nákupy a výběr nabídky s nejnižší sazbou.

Pokud si jste jistí, že pracujete s čísly sami, je to v pořádku. Pokud ne, návštěva makléře by mohla život zjednodušit.

Můžeš najdi někoho ve svém okolí mluvit osobně, přejděte na národní agentura nebo dokonce použít čistě online službu jako Trussle nebo Zvyk , podle toho, co si myslíte, že je nejlepší.

Náš úplný průvodce výběrem správného hypotečního makléře pro vás si můžete přečíst zde .