Ministerstvo financí uvedlo, že tento program „pomůže učinit vlastnictví domů realitou“ mnoha nadějným kupujícím(Obrázek: Getty Images)
Trh s nemovitostmi by měl od dnešního dne získat další impuls, protože na trh vstupují nové 95% hypotéky podporované státní pokladnou ve snaze proměnit „generační nájem na generační nákup“.
V rámci systému vládních záruk budou banky a stavební spořitelny nabízet hypotéky dlužníkům s pouhým 5% vkladem u vlády jednající jako ručitel, pokud kupující nedodrží své platby.
Kancléř Rishi Sunak řekl, že tento režim poskytne věřitelům důvěru, kterou potřebují, aby mohli znovu začít půjčovat poté, co během pandemie stáhli stovky 95% obchodů.
Řekl: „Každý nový majitel domu a stěhovák podporuje pracovní místa napříč sektorem bydlení, ale spoření na dostatečně velký vklad může být obtížné, zvláště pro kupující, kteří nakupují poprvé.
Prostřednictvím systému vláda podpoří 15% hypoték kupujícím - přičemž celkový úvěr se zvýší na 95% (Obrázek: Empics Entertainment)
'Tím, že poskytneme věřitelům možnost vládní záruky na 95% hypotéky, bude k dispozici mnoho dalších produktů, které posílí sektor, vytvoří nová pracovní místa a pomohou lidem dosáhnout jejich snu o vlastním bydlení.'
Co tedy potřebujete vědět? Níže se podrobněji podíváme na schéma a na to, jak by pro vás mohlo fungovat.
1. Je otevřen (téměř) každému
I když byl tento režim nabízen pro první kupující, není omezen pouze na ty, kteří doufají, že se poprvé dostanou na žebříček.
Nové ručitelské hypotéky budou k dispozici každému, kdo si koupí nemovitost do 600 000 liber, pokud neinvestuje do domu k pronájmu nebo do druhého bydlení.
Smyslem je stimulovat trh, ale poskytnout snadný přístup všem k levným hypotékám má své vlastní problémy - zejména v době, kdy ceny kvůli kolkovným prázdninám již raketově rostou.
Znamená to, že po žebříčku se bude pohybovat více lidí, než jen ti, kteří se k němu připojí - což efektivně vytvoří větší konkurenci pro ty, kteří pomoc nejvíce potřebují.
2. Jak to funguje
Prostřednictvím systému hypotečních záruk vláda nabídne částečnou záruku, obvykle ve výši 15%, na kompenzaci věřitelů, pokud dlužník nedodrží splátky.
Poskytne věřitelům důvěru, kterou potřebují k pokrytí zbývajících 95% půjčky, s výhradou, že kupující projde všemi kontrolami dostupnosti.
Stručně řečeno, vláda v případě zpětného držení odškodní poskytovatele hypotéky až o 15%.
Pokud by nemovitost měla hodnotu 300 000 GBP, věřitel by nabídl 80%a vláda by fungovala jako ručitel dalších 15%, přičemž celková půjčka by činila 95%. Kupující by pak pokryl zbývajících 5%.
Pokud by byl dům zabaven, banka by pak dostala 15% zpět od vlády.
3. Kdo to nabízí?
Většina vysokých pouličních věřitelů bude součástí schématu - ale budou splněna přísná kritéria (Obrázek: Bloomberg přes Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC a NatWest začínají tento týden nabízet produkty a Virgin Money tak učiní příští měsíc.
Někteří věřitelé, jako je Halifax, která je součástí Lloyds Banking Group, a Barclays však uvedli, že tyto produkty nebudou k dispozici pro novostavby (více o tom níže).
Některé z nových hypotečních sazeb se blíží 4% u dvouletého obchodu s pevnou sazbou.
Například sazby u nových 95% hypoték společnosti NatWest začínají na 3,9% - je tedy důležité nakupovat.
4. Stále to závisí na vašem příjmu
I když si mnoho dlužníků může dovolit zaplatit hypotéku za průměrnou sazbu hypotéky, pro získání půjčky budou také muset projít testem dostupnosti hypotéky.
Tento test cenové dostupnosti je stanoven tak, že si můžete dovolit hypotéku ve výši 3% nad standardní variabilní sazbou, která je v současné době 3,6%.
To znamená, že nový dlužník bude muset být schopen dovolit si 6,6% hypotéku.
Lloyd Cochran, vedoucí hypoték v NatWest, řekl: „Jednou z věcí, které děláme, je zajistit, aby si zákazník tuto sazbu mohl dovolit. Rovněž zajišťujeme ... zákazník si může tuto půjčku dovolit, pokud by úrokové sazby rostly. '
5. Některé nové verze jsou vyloučeny
Nové schéma je k dispozici u nemovitostí až do výše 600 000 GBP pro první kupující a stěhováky domů, ale některé banky nové stavby vyloučily.
Je to proto, že existují obrovské obavy, že tyto vlastnosti jsou přehnané a mohly by ve skutečnosti znehodnotit hodnotu.
Simon Gammon, řídící partner hypotečního makléře Knight Frank Finance, uvedl, že novostavby jsou považovány za obzvláště citlivé na pokles cen.
Banky vidí někoho, kdo si kupuje zbrusu nový dům, jako někoho, kdo kupuje zbrusu nové auto-platí prémii za to, že jej nikdy nikdo jiný nevlastnil, takže v okamžiku, kdy získáte klíče, má nižší hodnotu, než za jakou jste zaplatili vysvětlil to Gammon.
6. Potrvá do příštích Vánoc
Vláda uvedla, že hodlá program spustit od dubna 2021 do prosince 2022, ale přehodnotí pokračující potřebu programu k plánovanému datu ukončení.
bbc předpověď počasí ve Velké Británii na dlouhé vzdálenosti
7. Mohli byste skončit s přeplácením-o hodně
Existují obavy, že tento krok zvýší ceny domů, protože zvýší poptávku po domech, ale nevloží do systému větší nabídku domů.
To přináší mnoho velkých problémů.
Stínová kancléřka práce Anneliese Doddsová pro Times Radio uvedla, že 95% hypoteční schéma pomůže pouze těm, kteří se již mohou dívat na nákup nemovitosti.
'Počet lidí, kterým tento nový režim pomůže, je opravdu velmi, velmi malý a mohlo by to nakonec znamenat tlačení nákladů na bydlení pro všechny ostatní,' řekla.
Od konzervativců jsme tak málo viděli, aby se zvýšila nabídka kvalitního bydlení - o to tu ve skutečnosti jde - zda dokážeme vyrobit skutečně cenově dostupné domy.
Toto schéma půjčky ve skutečnosti nemusí směřovat do těchto skutečně cenově dostupných domů. Nemusí směřovat k poskytování sociálních domovů, jak jsem řekl, opravdu hrozí, že se všude zvýší náklady na bydlení. Nakonec to bude velmi špatné pro generační nájem, spíše než pro pomoc pro generační nájem, jak slíbil předseda vlády. “
8. Varování na záporný kapitál
Jak jsme zmínili, ceny domů rostou - částečně kvůli vládním stimulům. Ale co se stane, když najednou spadnou?
Pokud jste si půjčili 95% z toho, co jste zaplatili za dům, pak ceny klesnou o 20%, můžete skončit tím, že dlužíte více, než jste si půjčili - a tlačíte vás do záporného vlastního kapitálu.
To znamená, že ve skutečnosti dlužíte více, než stojí váš domov.
9. Nakupujte
Banky také přinášejí zpět své vlastní 95% obchody, takže porovnejte ceny - jak to jinde můžete najít levněji.
Halifax nabízí o něco levnější dvouletý fix na (3,73%) než jeho konkurenti, přestože přichází s poplatkem 999 GBP.
NatWest nabízí 3,9% bez poplatku, zatímco Barclays má bez poplatku 3,99% dvouletý fix. Nakonec, co chcete, je nejnižší úrok za nejdelší období - právě teď Natwest nabízí nejlevnější pětiletý fix na 4,04% bez poplatku.
Na druhé straně spektra nabízí TSB 4,69% na dva roky mimo režim - ale to zahrnuje nové verze.
Mark Harris, generální ředitel hypotečního makléře SPF Private Clients, vysvětluje: Když se podíváme na dlouhodobější, pětileté opravy, většina nabízených produktů je od sebe do 25 základních bodů, ať už jde o vládou podporovaná schémata, nebo ne. Coventry BS je na prvním místě s pětiletou fixací stanovenou na 3,89 procenta.
Kupující, kteří mají na zaplacení více, by mohli také zamknout ještě nižší sazbu.
Analýza říká, že úrokové sazby by mohly být výrazně sníženy, a to až o 0,75 procentního bodu, pro dlužníky schopné natáhnout se na 10% vklad.
Zatímco sazby u 95% produktů vypadají konkurenceschopněji, protože na trh vstupuje více věřitelů, stojí za zmínku, že pokud existuje možnost najít další 5% vklad, sazby na 90% LTV začínají od 3% pro dvouletou fixaci a 3,3% za pětiletou opravu, dodává Harris.
Finanční expert na Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams doporučuje dlužníkům, aby při hledání hypotéky hledali nezávislé a profesionální rady.
Řekla: „Nejlepší hypotéka na jejich poměry se sníží nejen na samotnou sazbu, a při zvažování produktu je důležité vzít v úvahu celkové skutečné náklady celé transakce.
'To znamená vyrovnání nákladů, jako jsou případné poplatky, s případnými pobídkovými balíčky, z nichž může mít dlužník prospěch, oproti původní sazbě.'
10. Pouze ti nejbohatší získají 600 000 liber
Stále jde o váš příjem a realisticky lidé, kteří si mohou dovolit hypotéku na 600 000 liber, nejsou ti, kteří mají největší potíže (Obrázek: Getty)
Kancléř uvedl, že program nabídne 95% hypotéky na domy v hodnotě až 600 000 liber - s vkladem pouhých 30 000 liber.
To však neznamená, že pokud ušetříte 30 000 GBP, budete si moci koupit domů 600 000 GBP přímo z netopýra.
Většina poskytovatelů hypotečních úvěrů vám kvůli pravidlům cenové dostupnosti poskytne pouze půjčku v hodnotě čtyř až pětinásobku ročního příjmu domácnosti. Chcete -li tedy získat hypotéku ve výši 570 000 GBP, musíte vydělat přibližně 130 000 GBP.
To znamená, že největšími vítězi 5% schématu by mohli být vyšší výdělky - místo toho, aby se lidé opravdu snažili koupit si dům.
Nigel Purves, generální ředitel společnosti Wayhome, řekl: „95% hypoteční politika popadající titulky je politicky chytrá, ale je to náplast na střelu.
„Problém cenové dostupnosti pro nájemce jde mnohem hlouběji než vklad. Hypoteční věřitelé vypočítávají své půjčky vynásobením příjmu domácnosti - a vzhledem k tomu, že průměrná cena domu v Anglii přichází těsně pod 325 000 GBP, znamená to, že k získání 95% hypotéky budete potřebovat poměrně silný příjem domácnosti.
'Pokud je vláda skutečně odhodlána proměnit pronájem generace na nákup generace, musí spolupracovat s realitním průmyslem na zvyšování povědomí o inovativních způsobech, jak pomoci lidem udělat první krok na žebříčku vlastnictví domů.'
11. Jaká další pomoc je k dispozici?
Toto schéma je jednou z řady dostupných flexibilních možností vlastnictví domů.
didi tančí na ledě
Patří sem Pomoc při nákupu, Sdílené vlastnictví a Schéma prvních domů.
Help Buy Buy nabízí půjčku na vlastní kapitál až 40% na váš domov - prvních 5 let bez úroku. Je to spojeno s průměrnými cenami domů ve vaší oblasti.
Sdílené vlastnictví vám umožňuje nakupovat akcie od 10% - které pak můžete „schodištěm“; v krocích.
Schéma First Homes je nová politika, která poskytne zlevněné domy novým kupujícím v Anglii, kteří by si to jinak nemohli dovolit.
Přesněji řečeno, v rámci tohoto schématu si budou moci kupující poprvé koupit novostavbu domu ve své komunitě se slevou 30% z tržní ceny. Schéma bude spuštěno později v tomto roce.
Přihlaste se k odběru zpravodaje NEWSAM Money, kde získáte nejnovější rady a novinky
Od univerzálního úvěru po dovolenou, zaměstnanecká práva, aktualizace cestování a nouzovou finanční pomoc - máme všechny velké finanční příběhy, o kterých potřebujete vědět právě teď.
Přihlaste se k odběru našeho zpravodaje NEWSAM Money zde.
